В чем суть исламского банкинга?

Так называемые исламские банки до сих пор являются одним из самых загадочных явлений в мировой финансовой системе:
1. Исламский банк – это один из институтов, создаваемых на основе принципов мусульманского права, среди которых важнейшее место занимает запрет на ростовщичество. В грех впадает тот, кто является ростовщиком, и тот, кто пользуется его услугами.
2. Это означает, что исламские банки полностью отказываются от взимания процента и фьючерсных сделок (они также категорически запрещены Кораном).
3. Главный запрет в исламской банковской системе – это запрет на игры со временем. Невозможность закладывания будущего времени ради сиюминутных спекулятивных сделок.
4. Кроме того, исламские банки соблюдают строжайший запрет на азартные игры. Они не могут участвовать в лотерее и прочих подобных операциях.
5. Все депозиты от населения также являются беспроцентными.
6. Таким образом, запрет на взимание процента от ссуды (рибы) и отказ от намеренного риска (гарара) – вот главное отличие исламских банков от западных. Соответственно, в них не практикуется процентное кредитование и спекулятивные операции на фондовых и валютных рынках.

Исламский банк – банк-инвестор.

• Фактически, настоящий исламский банк занимается проектным инвестированием, разделяя со своим клиентом все возможные риски. Он никак не может застраховать свои вложения. Исламские банки наряду с заемщиками несут убытки по проектам, в которые инвестировались средства.
• Именно поэтому банк внимательно изучает своего будущего клиента, знакомится с его бизнес-планом, позволяет себе давать советы. Он заинтересован в успехе начатого дела не меньше, чем человек, который обратился в банк за помощью.
• Таким образом, исламский банк ориентирован на реальное производство, а не на спекулятивные операции.
• Кредиты для личных нужд и кредиты для развития бизнеса, полученные в исламском банке, имеют существенные отличия. Они оба беспроцентные, но во втором случае между банком и бизнесменом подписывается договор, согласно которому прибыль, равно как и убытки, будут поделены.
• Простые вкладчики также могут подписать договор с банком, предоставив ему право на использование их средств в качестве инвестиций (мудараба), либо отказав в этом праве. В случае согласия вкладчик получит свою долю прибыли (от успешной операции) или, наоборот, понесет определенный убыток. Однако специфика данной операции состоит в полной осведомленности вкладчика о том, в какой сфере задействованы его деньги. Он уверен, что эти средства не пошли на запрещенные шариатом виды деятельности (производство алкоголя, наркотиков, проституция, игорный бизнес, переработка свинины и торговля ею и т.д.).
• Несмотря на всю «необычность» в работе, исламские банки не разоряются и даже имеют значительную прибыль.

Как зарабатывают исламские банки?

Это, действительно, очень важный вопрос. Поскольку, не признавая западную, основанную на ростовщичестве, систему, исламский банкинг ставит себя в заведомо проигрышное положение по сравнению с ней. Казалось бы, за счет чего может жить банк, который не взимает процентов?
1. Перепродажа недвижимости в рассрочку. Вместо того чтобы предоставить клиенту ссуду на покупку жилья, банк сам его приобретает, а потом продаёт клиенту в рассрочку, но по более высокой цене. Это, якобы, не взимание процентов, а определенная плата за риск.
2. Участие в капитале финансируемого проекта за определенную долю в прибыли. Таким образом, исламские банки, в отличие от западных, нацелены не на извлечение максимальной прибыли, а на создание добавочной стоимости.
3. Исламские банки практикуют еще такой вид операции как мурабаха – то есть занимаются куплей-продажей. Банк по согласованию с клиентом приобретает определенный вид товара для продажи, при этом банк может заниматься маркетингом, перевозкой, хранением, и самой продажей.
4. Выдача особого кредита "сукук". Банк получают свой процент не от выданной суммы, а от дохода компании-должника.
5. Исламские банки также активно работают с ценными бумагами, но выступают при этом скорее в качестве акционера.
6. Многие правоверные мусульмане платят закят – налог на богатство. Этого требует не государство, а шариат. Закят – дело сугубо добровольное, и предназначен он для помощи бедным. Так вот, верующие чаще всего несут эти средства именно в исламские банки.

Исламский банкинг завоевывает мир?

Первые исламские банки появились на Ближнем Востоке чуть более 30 лет назад:
• Сейчас они присутствуют в 75 странах мира (не только в мусульманских).
• Их совокупные активы превышают цифру в 300 млрд. долл.
• Количество исламских инвестиций в различные экономики мира, по некоторым оценкам, достигло суммы 400 млрд. долл.
• Объём операций международной системы исламских банков ежегодно увеличивается на 15%.
• Исламские банки уверенно выходят на мировой финансовый рынок, где устанавливают партнерские отношения с крупнейшими мировыми банками.
• Deutsche bank, Citibank, HSBC открывают специальные исламские департаменты. В Сити-банке открыт специализированный отдел. Во многих европейских и американских банках действуют т.н. «исламские окошки». Однако в последнем случае для правоверого мусульманина существует существенный риск, что его деньги будут смешаны с нехаляльными (нечистыми) деньгами, то есть полученными от криминала.
• Исламские банки практически не пострадали от мирового финансового кризиса, явив пример высочайшей эффективности.
• Таким образом, исламская банковская система сегодня делает значительные шаги на пути к интеграции в мировую финансовую систему. В то же время и крупнейшие западные банковские учреждения не выказывают ей враждебности (во всяком случае, открыто) и всячески идут на встречу. Запад просто вынужден считаться с миллиардом мусульман и их ценностями.